Questions hypothécaires au Québec

Non. Pour un prêt hypothécaire résidentiel, le service est gratuit pour le client : le courtier est rémunéré par l’institution financière avec laquelle le prêt est signé. Lire l’explication complète.

Votre banque vous offre seulement ses propres produits. Un courtier compare plusieurs prêteurs pour vous : avec Multi-Prêts, plus de 30 banques, caisses et prêteurs alternatifs. Il compare les taux, mais aussi les pénalités, la flexibilité et les conditions du contrat.

Oui. Samuel Laberge accompagne ses clients dans les Laurentides et partout au Québec, à distance, en français. Faire une demande en ligne.

La règle est fédérale : 5 % pour une propriété de 500 000 $ ou moins; 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 million $; 20 % pour une propriété de 1,5 million $ ou plus. Exemple : pour une maison de 600 000 $, le minimum est de 35 000 $ (25 000 $ + 10 000 $).

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Elle est obligatoire quand la mise de fonds est inférieure à 20 %. Elle protège le prêteur, pas vous. Selon la SCHL, la prime varie de 2,80 % à 4,00 % du montant du prêt selon votre mise de fonds. La prime peut être ajoutée à l’hypothèque, mais la taxe provinciale sur cette prime (9 % en 2026) doit être payée comptant chez le notaire.

Source : SCHL.

Pour un prêt assuré (mise de fonds de moins de 20 %), l’amortissement maximal est de 25 ans. Depuis le 15 décembre 2024, il peut aller jusqu’à 30 ans pour les premiers acheteurs et pour l’achat d’une construction neuve. Pour un prêt non assuré, la durée dépend des règles du prêteur.

Source : ministère des Finances du Canada.

C’est le taux auquel le prêteur vérifie votre capacité de payer. Pour un prêt non assuré, le BSIF fixe ce taux au plus élevé de deux montants : votre taux contractuel plus 2 %, ou 5,25 %. Exemple : avec un taux de 4,50 %, vous devez vous qualifier à 6,50 %.

Source : Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF).

La préqualification est un premier portrait de votre capacité d’emprunt selon vos revenus, vos dettes et votre mise de fonds. La préautorisation va plus loin : un prêteur analyse votre dossier et ses documents. Aucune des deux ne garantit le financement d’une propriété précise : la propriété choisie doit aussi être acceptée. Les erreurs à éviter après la préautorisation.

Les principaux : les frais de notaire (environ 2 000 $ pour un achat résidentiel standard), la taxe provinciale sur la prime d’assurance prêt (si la mise de fonds est inférieure à 20 %), la taxe de bienvenue, l’inspection préachat et les ajustements de taxes municipales et scolaires. Règle simple : prévoyez environ 1,5 % du prix d’achat en liquidités. Le détail des frais.

En partie, oui. Pour une première habitation acquise en 2026, le Québec offre un crédit d’impôt remboursable qui rembourse 100 % des premiers 5 000 $ de droits de mutation et 25 % des 3 500 $ suivants, soit jusqu’à 5 875 $. Il faut être résident du Québec le 31 décembre 2026.

Source : Revenu Québec.

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER, à rembourser sur 15 ans. Le CELIAPP permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, pour un maximum de 40 000 $ à vie. Les deux peuvent être utilisés pour la même propriété, si vous respectez les conditions de chacun.

Source : Agence du revenu du Canada.

Plusieurs mois avant l’échéance, et surtout avant de signer l’offre de renouvellement de votre banque. C’est le meilleur moment pour comparer et renégocier. Bon à savoir : le BSIF n’exige pas le test de résistance pour transférer un prêt non assuré chez un autre prêteur au renouvellement, si le montant et l’amortissement n’augmentent pas. Faire mon diagnostic hypothécaire.

Pour un taux fixe, la pénalité est habituellement le plus élevé de deux montants : trois mois d’intérêts, ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Pour un taux variable, c’est généralement trois mois d’intérêts. Dans un exemple de l’ACFC, trois mois d’intérêts valent 3 000 $, mais le DTI atteint 12 000 $. Comprendre les pénalités.

Source : ACFC.

Il n’y a pas de réponse universelle. Le taux fixe donne des paiements stables, mais sa pénalité peut être élevée. Le taux variable suit le marché et sa pénalité est généralement plus simple. Le bon choix dépend de votre tolérance au risque et de vos projets. Comparer les deux stratégies ou utiliser le comparateur.

C’est remplacer votre hypothèque par un nouveau prêt, souvent plus grand, pour utiliser l’équité de votre propriété : rénovations, consolidation de dettes ou projet. Le montant total est généralement limité à 80 % de la valeur de la propriété. En savoir plus sur le refinancement.